在助贷新规明确划定24%利率红线、行业加速合规转型的背景下，部分网贷平台仍以“高担保费”“会员费”等名义规避监管，将综合年化利率推至300%以上。而这些违规平台得以存续的关键，正指向持牌支付机构宝付支付——这家拥有央行颁发《支付业务许可证》的企业，不仅被指为多家高利贷平台提供支付通道，还因“乱扣款”“私自扣费”问题引发上万用户投诉，成为网贷乱象背后的争议焦点。

利率超400%的平台背后，支付通道来自持牌机构

2024年4月，国家金融监管总局发布助贷新规，要求商业银行将增信服务费计入综合融资成本，明确年化利率需控制在24%以内，新规于10月1日正式施行。如今距合规 deadline 不足两月，多数正规助贷机构已启动利率调整，但仍有部分平台通过“拆分收费”逃避监管。

消费者王先生的遭遇颇具代表性。他在“雪来用”平台借款4000元，约定15天为一期，每期需还款2756.44元，30天内需累计还款5512.88元。经计算，该笔借款30天利率达37.8%，年化利率更是高达453%，远超监管红线。而“雪来用”作为典型的月系融担平台，在黑猫投诉上的投诉量已超百条，问题集中在高额担保费、砍头息及暴力催收。值得注意的是，王先生及其他投诉者均指出，为“雪来用”提供支付服务的正是宝付支付，“没有支付通道，这些高利贷平台根本无法完成收款和扣费”。

除“雪来用”外，宝付支付的合作名单中还包括“易花花”“放鑫花”“鹿优选”等多个争议平台。消费者李女士在“放鑫花”借款13500元，还款时被扣除5100元高额担保费，扣款方显示为宝付网络科技；另一位用户在“鹿优选”贷款8200元后，次月被第三方公司以“服务费”名义私自扣款1266元，而该笔交易的支付通道同样由宝付支付提供。据不完全统计，仅涉及“高利贷通道”相关的投诉，宝付支付已收到数千条。

上万用户控诉“莫名扣款”，涉事方各执一词

若说为高利贷提供通道是“踩线”，那“无告知扣费”则成为用户投诉的重灾区。截至2024年8月24日，黑猫投诉平台上关于宝付支付的投诉总量已达66万条，其中“乱扣款”“私自扣款”相关投诉超万条，涉及金额从几十元到上千元不等，部分用户甚至遭遇多次重复扣费。

“凌晨醒来收到扣款短信，297元不翼而飞，我根本没操作过付款。”消费者赵女士反映，8月14日其尾号3006的银行卡被宝付支付扣除297元，商户显示为“深圳市云樨科技有限公司”。她联系云樨科技客服，对方称未发起扣款；联系宝付支付客服，仅得到“合作商户扣款”的模糊回应。类似案例并非个例，在黑猫投诉和消费保平台上，涉及“宝付支付+深圳市云樨科技”的扣款投诉已超50条，用户普遍表示“未消费、未授权”，却被莫名扣费。

上海钛恩科技有限公司是另一家长期与宝付支付合作的涉诉企业。多位用户表示，每月会被“宝付支付-钛恩科技”扣除249元或300元，“找不到扣款对应的软件，也没有会员开通记录”。有行业人士分析，上海钛恩科技大概率通过捆绑会员的方式扣费，其合作的“你我贷（极融）”等平台，此前就存在“贷后服务费”变相加价的问题，而宝付支付的支付通道，成为这类隐性收费的“技术支撑”。

更令人费解的是“跨平台扣费”现象。消费者陈先生在“豆豆钱包”有借款，但8月3日并非还款日，却被宝付支付扣除89.9元。他联系豆豆钱包客服，对方明确表示“未发起扣款”；宝付支付则称“是豆豆钱包指令扣款”，双方互相推诿，陈先生至今未追回款项。“钱是通过宝付扣走的，不管是谁发起的，他们作为支付机构都有审核责任吧？”陈先生的质疑，道出了众多投诉用户的心声。

多次因违规被罚，母公司IPO两度折戟

公开资料显示，宝付支付成立于2011年，注册资金8亿元，同年获得央行颁发的互联网支付牌照，母公司为漫道金服。其官网宣称“签约商家超20000家，市场占有率居行业前5位，日均交易超1200万笔”，合作领域覆盖消费金融、融资租赁、电商等多个行业。但光鲜的数据背后，是该公司屡禁不止的违规记录。

早在2019年，央视新闻就曾曝光宝付支付与关联公司新颜科技卷入“套路贷”案件，在明知合作方涉及违法犯罪的情况下，仍为其提供支付通道。2021年12月，宝付支付因反洗钱不力、收单违规等问题，先后被央行上海分行开出58万元和305万元罚单，彼时“莫名扣款”问题已初现端倪。

值得关注的是，宝付支付母公司漫道金服的上市之路也充满坎坷。2017年5月，漫道金服首次披露招股书冲刺IPO，2018年11月因合规问题被证监会中止审查；2019年5月重启申请后，始终未更新招股书，2020年8月3日IPO审查再次被终止。业内人士认为，子公司宝付支付的持续违规，或许是漫道金服上市受阻的重要原因之一。

根据相关法规，持牌支付机构若将支付接口违规转接给高利贷、赌博等无资质平台，可能构成非法经营行为，此前已有支付公司因向“714高炮”平台提供服务被央行重罚。如今，宝付支付作为合法持牌机构，为何长期为高利率平台提供通道？对合作商户的资质审核是否流于形式？上万条“乱扣款”投诉背后，是否存在内部管理漏洞？针对这些问题，有媒体已向宝付支付发送采访提纲，但截至发稿，尚未收到任何回应。

一边是助贷行业合规化的大趋势，一边是持牌支付机构的“顶风合作”；一边是监管部门的罚单警示，一边是上万用户的维权无门。宝付支付的争议困局，不仅暴露了部分支付机构的合规意识缺失，也折射出网贷产业链监管的薄弱环节。随着10月助贷新规正式落地，这类为违规平台“输血”的支付机构，能否迎来真正的整改？用户被“莫名扣除”的款项，又何时能得到合理解决？答案仍待时间检验。