随着民营银行2024年年报陆续披露，行业格局“冰火两重天”的态势愈发明显。头部互联网银行凭借科技实力与客群优势持续上扬，中尾部中小银行却深陷盈利收缩与资产质量的双重泥沼。在这场角逐中，作为全国第三家互联网银行的新网银行，其业绩表现备受瞩目。

数据显示，2024年，微众银行总资产规模达6517.8亿元，稳坐行业头把交椅，当年营业收入381.3亿元，净利润109亿元；网商银行资产总额为4710.4亿元，营业收入213.1亿元，净利润31.7亿元。这两家头部银行资产规模双双超4500亿元 ，远超其他民营银行，而其余民营银行资产规模均低于1500亿元。与头部相比，新网银行的业绩稍显逊色。

日前披露的年报显示，2024年新网银行资产总额1036.3亿元，营业收入63.7亿元，净利润8.1亿元。虽营业收入同比增长16.07%，业务规模稳步拓展，但利润情况却不容乐观。营业支出从2023年末的42.4亿元增至2024年末的54.3亿元，营业利润从12.5亿元降至9.4亿元，净利润同比下降19.8%，从10.1亿元滑落至8.1亿元。

在营业支出激增的背后，是新网银行大幅计提拨备。2024年计提信用减值损失达41.1亿元，较2023年度的29.2亿元大幅增长近41%，这虽在一定程度上反映了银行对风险的重视与把控，但也直接导致利润下滑，凸显资产质量压力。

同时，2024年新网银行的资产收益率、流动性比例、资本充足率等关键监测指标均处于过去三年最低水平。这些指标关乎银行盈利能力、资金流动性及资本实力，指标的下滑，预示着新网银行在运营中挑战重重。

新网银行的发展历程，有过高光，也有波折。自2016年12月28日成立以来，它就备受关注。由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，作为四川省首家民营银行和全国第三家互联网银行，成立初期，得益于政策红利，资产规模扩张迅猛。2018年总资产规模达361.6亿元，同比增长121.6%；2019年继续增长至441.5亿元，增速放缓至22.1%。

然而，2020年受疫情冲击与监管整改双重影响，新网银行资产规模首次“缩表”，同比下降8.1%。此后虽慢慢恢复增长，在2023年末资产规模突破千亿大关，但与头部互联网银行的差距已逐渐拉大。从业绩表现来看，2017 - 2019年是新网银行的上升期，营收从4亿元增至27亿元 ，2019年净利润达11.3亿元，创历史最佳。但此后业绩开始波动，2022 - 2024年，营收虽恢复增长，但净利润始终未能超越2019年。

新网银行的业务重点聚焦于线上个人消费信贷、个人经营贷款、中小微企业贷款等，主要产品包括好人贷、好商贷、好企e贷，目标客群为新市民、中小微企业主和个体工商户，信贷结构以零售贷款为主、对公贷款为辅。2022 - 2024年各期末，零售贷款占比均达80%。

不过，以个人为核心的零售贷款业务在支撑新网银行业务的同时，也暗藏危机。一方面，新网银行自营贷款年利率虽控制在24%以内，但逾期加收50%罚息的规定，使逾期利息（含罚息、复利）超24%，引发用户关于高额利息的投诉；另一方面，暴力催收问题也屡遭诟病，在黑猫投诉平台上，针对新网银行利息过高、贷款合同条款模糊等投诉已达6442条，近30天就有93条。

今年4月，国家金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，对互联网助贷业务监管再加码。通知明确银行需确保借款人综合融资成本合规，不得以任何形式违规收费，24%成为利率红线。这对于以零售贷款为主、广泛开展助贷业务的新网银行而言，无疑是新的挑战。

新网银行在年报中还披露了董事长人选变动。2024年6月，王航因工作变动辞去董事、董事长及专门委员会职务，朱韬当选为新任董事长，其任职资格尚待国家金融监督管理总局四川监管局核准。这也是新网银行成立八年来的第五次董事长更迭。公开资料显示，朱韬在银行业经验丰富，曾任中国银行浦东分行行长、上海分行副行长、苏州分行行长等职，后出任上海华瑞银行行长，现任新希望集团党委副书记、新希望资产管理有限公司董事长兼总经理。

面对当下复杂的经营环境与激烈的行业竞争，新网银行未来如何在坚守普惠金融定位的同时，有效控制经营风险，寻得新的发展平衡点，稳固互联网银行“第三极”地位，亟待破题。在合规与发展的十字路口，新网银行的每一步都将备受瞩目，其后续战略调整与业务布局，值得持续关注。

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹