作为城商行龙头的北京银行，近期因与抖音合作的“放心借”产品陷入舆论漩涡。黑猫投诉平台数据显示，该产品涉及暴力催收、侵犯隐私、向在校学生及未成年人违规放贷等多项投诉。值得注意的是，平台方与资金方存在责任推诿现象：抖音称“仅提供入口，审核由银行完成”，而北京银行则表示“仅提供资金，风控由平台负责”。这种权责模糊的模式，暴露出联合贷款业务中典型的“风控空心化”问题，与2020年蚂蚁集团被叫停上市的联合贷模式高度相似。

更严重的指控来自用户投诉——有借款人发现贷款金额被擅自篡改，4万元借款竟“膨胀”至7万元，平台与银行均未能给出合理解释。此类事件不仅反映系统管理漏洞，更指向潜在的金融数据安全问题。

业绩增长停滞，城商行“一哥”地位岌岌可危

财务数据揭示更深层危机：2020-2023年，北京银行营收长期徘徊在660亿元左右，2022年增速为零；净利润虽微增至256亿元，但拨备前利润已连续三年负增长。净息差从1.92%骤降至1.54%，直接拖累利息收入萎缩。相比之下，江苏银行2022年以706亿元营收、254亿元净利润实现反超；宁波银行2023年净利润距北京银行仅差1亿元，头部阵营差距急速缩小。

资产规模优势亦在消退：尽管仍以3.89万亿总资产居首，但江苏银行以11.7%的营收增速紧追，两者资产差距从十年前的5500亿缩至2248亿。若按当前趋势，江苏银行或将在两年内完成规模超越。

资产质量藏隐忧，监管重锤频落

表面向好的不良率（1.31%）掩盖了潜在风险：可疑类与损失类贷款余额持续攀升，拨备覆盖率三年下降超40个百分点至208.75%，远低于江苏银行350%的水平。更严峻的是监管压力——2023年6月北京银行因14项违规被罚4830万元，创行业纪录；2024年仅前5个月再收6张罚单，涉及信贷挪用、数据漏报、欺骗投保人等多项违规，合计罚没超700万元。乌鲁木齐、宁波、无锡等地分行接连曝出业务管理漏洞，显示风控失效已成全行性问题。

管理层动荡加剧战略不确定性

2024年，行长杨书剑突然离职引发市场震动。这位服役27年的“老将”曾主导零售转型，其离任使“二次创业”战略蒙上阴影。继任者戴炜缺乏总行层面管理经验，面对息差收窄、同业挤压、监管收紧三重压力，能否带领这家万亿城商行突围存疑。

转型困局：流量依赖与长期价值的博弈

与抖音的合作折射出北京银行的增长焦虑。尽管短期可快速获客，但过度依赖第三方平台导致风控失位、客群质量下滑。财报显示，2023年手续费及佣金收入同比下降5.5%，显示中间业务创新乏力。在数字化竞争加剧的背景下，如何平衡短期规模与长期合规，将成为决定其能否守住城商行龙头地位的关键。

曾经的“城商行标杆”正遭遇成立28年来的最大挑战。监管高压下的合规整改、激烈的同业竞争、管理层换血后的战略执行，以及联合贷业务引发的声誉危机，构成多维度的压力测试。若不能从根本上重塑风控体系、打破业绩僵局，北京银行恐将难以维系“一哥”荣光。