在民营银行发展的第十个年头，行业分化愈发明显。一边是以微众、网商为代表的头部银行继续高歌猛进，总资产持续攀升，盈利水平屡创新高；另一边则是部分尾部机构深陷困境，苦苦挣扎。其中，亿联银行的表现尤为引人注目，成为行业“掉队者”的典型代表。

公开资料显示，亿联银行成立于2017年5月，作为东北首家获批开业的民营银行，同时也是全国第四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行，其诞生之初便备受瞩目。彼时，民营银行被寄予厚望，被视为金融创新的重要力量，将为市场带来新的活力和竞争。亿联银行也凭借其独特的互联网银行定位，以及美团旗下吉林三快科技作为二股东的流量优势，在成立初期展现出了迅猛的发展势头。

从2017年到2021年，短短几年间，亿联银行资产总额从19.75亿元一路飙升至599.65亿元 ，营业收入也从0.63亿元增长到14.33亿元，净利润更是从亏损0.57亿元转为盈利2.2亿元，一度展现出民营银行特有的“互联网速度”。然而，好景不长，从2021年开始，亿联银行发展势头急转直下。

2024年，对于亿联银行而言，无疑是艰难的一年。年报数据显示，该行总资产降至408.22亿元，与2021年的近600亿元高峰相比，缩水幅度高达32% ，成为19家民营银行中“缩表”最猛烈的银行。营收方面，虽然基本持平，达到10.91亿元，但净利润却巨亏5.9亿元，是行业内唯一亏损的银行。资产质量也急剧恶化，不良率从2023年的1.61%飙升至2.77%，正常类贷款迁徙率更是从1.19%骤升至5.44%，增幅达357%，显示出巨大的资产质量压力。

在存款和贷款业务上，亿联银行同样面临困境。2024年，其存款余额降至277.7亿元，较2023年下降14.7%，公司活期存款和定期存款均大幅减少。贷款余额243.5亿元，较2023年下降27.6%，公司贷款余额降幅更是高达55%。个人贷款虽然占比畸高，但规模也在快速缩水，同比下降了约40%。

造成亿联银行如今困境的原因是多方面的。首先，大股东中发集团的债务危机对其产生了巨大的负面影响。中发集团实控人戴浩同时也是亿联银行的董事长，目前中发系多家公司陷入财务危机和法律诉讼。由于踩雷恒大，中发系旗下险企合众人寿也早已陷入困局，2021 - 2023年，合众人寿净亏损分别达到5.24亿元、29.38亿元、11.92亿元，三年累计亏损高达约37.4亿元，2024年年报甚至至今还未发布。面对日益严峻的财务状况，中发系多家公司悄然进行了更名，试图摆脱“中发”的印记。大股东的不稳定使得亿联银行在资金支持、战略决策等方面都受到了极大的限制。

其次，亿联银行与二股东美团的合作逐渐萎缩。曾经，美团为亿联银行带来了大量的业务和流量，但近年来，双方合作规模从2021年起逐年锐减。2024年，亿联银行向美团关联公司支付的服务费用仅3056.04万元，而2021年这一数据为4.88亿元。与互联网巨头背景的其他民营银行不同，美团只是亿联银行的二股东，在日常经营中的角色较弱，这使得亿联银行在失去美团流量支持后，业务拓展变得愈发困难。

再者，行业层面个贷不良率的快速提升以及助贷新规的出台，也给亿联银行带来了巨大的冲击。作为一家以互联网贷款业务为主的银行，亿联银行此前助贷占比在80%以上。而助贷新规要求金融机构网络贷款落实名单制，提高助贷平台准入门槛，同时要求所有费用必须明示并纳入综合成本，禁止部分平台通过会员费等方式变相抽成。这一系列规定大大压缩了亿联银行的生存空间，使其不得不主动收缩信贷规模。

此外，亿联银行内部管理层的频繁变动也不容忽视。这几年间，亿联银行不断更换行长，目前已经更换了4任行长。频繁的人事变动使得银行的战略规划难以有效执行，业务发展缺乏连贯性和稳定性。

面对诸多困境，亿联银行并非毫无动作。例如，其已在官网将网络贷款合作平台分为“导流获客”和“融资担保”两类予以公示，积极响应助贷新规。然而，这些举措能否真正帮助亿联银行走出困境，还有待时间的检验。

在当前竞争激烈的金融市场环境下，民营银行的发展面临着诸多挑战。亿联银行的困境也为整个行业敲响了警钟，如何在监管日益严格、市场竞争激烈的环境中找到自身的定位，实现可持续发展，是每一家民营银行都需要深入思考的问题。对于亿联银行而言，未来的路还很长，要想重新回到正轨，实现逆袭，需要在优化资产质量、加强风险管理、拓展业务渠道、稳定管理层等方面下大力气。否则，在行业的洗牌中，其命运将充满不确定性。

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹